出海现金贷业务的现状+困境+解决思路[2]

之前整理过一次出海现金贷业务的现状问题，最近其实又有接触到了更多的客户业务，也和风控也多聊了一些。有了一些新的了解。

并且 这次我们开始“怪投放”，在没有强风控的项目，基本靠投放操作跑到好的人群，从而实现降低逾期率。

先说产品情况：1，产品分类上，我们主要分两个类型，打算长线做的重资产项目，和打算尽量多赚一些钱的高炮项目。其实还有介于两者之间的一些项目，但是这次不说他们。

目前出海现金贷里面，其实绝大部分都是后面的高炮项目（80%以上），在集中在印尼地区有一些正经打算放长线的重资产项目。

2，综合现状，其实就是大家都过的比较艰难，最近一年多不论是长线项目还是高炮，都没有以前那么好做了。尤其是高炮项目真的很艰难，做的人多，买量变贵，贷后变差。

大家遇到的问题：

1，长线项目，坑在监管上面，印尼要逐步要求做成千3，再千2，再到千1的日息，这里会导致一部分长线项目的利润直接被限制没，投入这么多资产，扛着坏账风险，利润越来越低还搞啥？所以接下来估计会又一波项目只能尽可能考虑从老用户复贷里面赚一些，买量扛风险可能会要怂。

2，高炮项目，最大的问题就是所有人都在洗一个小池子的用户，很可能大家手里拿到的都是同一个白名单池子，然后整个放款都是围绕在这个白名单池子里面放，大家也很难往外扩量，扩过来的小白没数据不敢放，池子里面的用户早就洗了好多遍，多头严重，借出去收不回来。哪怕是风控调好了也就是在一个小池子里面想扩大也没机会。大家一起卷，卷到没利润。

和做风控的朋友讨论了一下，其实在这些高炮项目里面，大家的风控，差不多是没有风控可操作，之前我投放的时候一直在怪风控，其实真没法怪，整个大家都在放一个池子的白名单用户时候，买进来的用户特征差不多，本质上很难再分出来好坏，尤其是一个用户可能他不一定是明确的好用户或者坏用户。

比如：

同样都是高炮项目，有个产品的包装+逼格明显更”有气派“一些，并且有个500万的量，看起来就比较正规，另一个项目就新产品10万的量，用户也许害怕这个500万的包催收功底牛逼一些，同时借贷后还款的时候就还了500万的包，10万的就赖了，这时候这个用户是算好用户？还是坏用户？

同样的用户，同样的风控策略在不同的包结果不同，风控怎么做？

所以得怪投放，没有给风控找到那些真实的“老实人”。

另外还有一部分包，实际上基本等于没风控，干脆等着广告系统去学习相似的用户，再简单粗暴的用规则过滤掉一些”坏用户“，之后运气好，洗到了一波”好用户“，逾期少，那就靠广告系统找到更多相似的好用户，如果运气不好洗到的用户都坏账了，那就直接躺平拜拜，抢救不过来下一个。

不过现状是在大家都洗这个池子的人，接近的风控思路，可能继续跑下去就慢慢变成养大的包能让用户去新的小盘子里面借钱来还自己的钱，如果小盘子不跳出现有的这个人群去洗一些新的”老实人“，可能最终就是给大盘子打工。

解决思路：

1，如果不打算调整自己的产品思路，不往长线项目发展，那么投放上，上一篇文章介绍过方法，在现有的投放基础上一定要拿出来一部分预算去靠前的点的投放，并且风控需要单独想办法去筛选这些用户，看是否能扩展到一部分新用户，哪怕是高炮项目，总有机会洗到一些之前白名单之外的人群，并且”愿意“还款，或者至少催收稍微”激进“一点能收回来。

这个需要风控+投放的人一起配合，除了单纯的跑靠前的点，投放上还应该从广告素材，以及campaign信息带入一些关键标签给到风控，让风控知道是针对哪些用户是要拿来做风控调整迭代的测试。

2，最合理的其实是产品本身要往长线做，干脆直接跳出高炮的人群圈子，本质上越是好的用户，越不需要那么严格的风控，如果好产品+好的用户是逐步能走到良性循环，风控也更容易做。

提高额度，拉长周期，降低利息，产品逐步覆盖到一批高质量用户，其实站在投放角度，这类产品投放的难度也更低，获客甚至可以跑靠前的申请，注册之类都可。甚至在产品口碑上，哪怕是前面高炮的用户遇到这类长线项目，尤其是做的时间长的口碑项目，他都会想办法从其他地方借钱来还上你的钱，应为也许他下次还需要真从你这边继续借。

然而上述的思路，第一个我觉得其实是可以尝试推进，并且对大家都有利的。

第二个思路并不是都适合大家，毕竟走长线项目资金风险和压力增加太多，并且大家没尝到甜头的多半也不会愿意尝试。

虽然如此，还是非常期望有有钱的勇士能配合我们一起把上述两个思路做一次尝试，看是否能通过投放+风控配合，投放+产品的配合，帮助我们这些勇士客户，解决当前破圈的问题，若能成功，一定后续给充足的资源+包含认识的风控资源，一起做大。

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